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: 券商小贷业务身上的互联网金融烙印

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  此前,作为全国7000多家小贷公司中的一员,青岛金鼎信的成立并不引人关注,而细究其股东背景,中信万通证券和中信证券投资有限责任公司赫然在列,此为券商首次试水小贷公司。中山证券是近期证券市场上自我革命的券业明星。作为零佣金演绎者之一的中山证券,推出零佣通的同时,还打包推出了小贷通。不过,零佣通哑火了,倒是作为配角的小贷通,主打随借随还的小额贷款,却成为行业打响小贷业务第一枪。

  中山证券的小贷业务,意味着券商类贷款业务又有新的突破方向。据记者了解,早在中山证券推出小额贷款之前,已有其他券商在筹备这项业务,其中上海某大型券商早在半年前开始酝酿推出,但目前尚未正式亮相。

  如果说融资融券、约定式购回、股权质押回购是券商类贷款业务三驾马车,小贷业务显然正成为券商试乘试驾的新宝马。

  小贷突出四大卖点
  券商小贷业务的推出,已打上了鲜明的互联网金融烙印。客户可直接通过互联网进行业务申请,简化和优化临柜办理手续,资金次日可用可取。这也是券商制造的小贷业务卖点之一,令小贷通的互联网金融属性更加鲜明。

  与此呼应的是,监管推动券商创新力度在进一步加码。中国证券业协会3月底下发《关于进一步推进证券经营机构创新发展的若干意见(征求意见稿)》,支持证券经营机构进一步加大创新力度,其中就重点提到支持券商互联网创新产品和服务,积极开展互联网业务服务。而此次中信证券、国泰君安、华创证券、长城证券等6家券商互联网证券业务试点资格获批,更为券商互联网金融业务的开展打开想象空间。

  资金投向不受约束是小贷业务的第二大卖点。“未来丰富的产品线,还将满足客户小额消费,甚至包括买车、买房、教育、装修、结婚等大件消费。” 沪上一家大型券商信用交易业务人士向记者透露。此外,担保证券在融资期间可自由交易,满足客户交易、调仓、市值管理等需求,这也是小贷业务区别于购回和质押业务的优势。

  小贷业务也有望成为一些融资难的中小微企业福音。据记者了解,上述沪上大型国有券商酝酿的方案中还将小贷业务服务涵盖到小微企业,具有小额融资需求的小微企业也可根据持股比例,线上或线下提交融资需求。

  担保物的进一步丰富也在此次创新之列,这也是小贷业务的第三个卖点。中山证券此次将小贷通贷款下限设为5000元,上限100万元,担保物包括全部A股可流通证券。据了解,另类标的证券扩展也在一些券商的考虑范围,例如将考虑B股、新三板股票、开放式基金、信托产品、资管产品等另类标的证券作为客户融资担保物的可行性。

  定位于客户的差别化服务是该项业务的第四个卖点。已有的两融、股权质押回购或约定式购回业务都有相应门槛,也因此存在着服务不能覆盖的部分客户群体,而这部分客户正是券商小贷业务力求覆盖的部分。

  例如,小贷业务放宽了客户的资质要求,这也令一般中小客户在两融之外有了更多杠杆手段可选择。例如,对于两融业务来说,客户必须满足开户6个月以上,证券资产达到50万元以上,而小贷业务则对开户不满6个月的客户拾遗补阙。

  此外,满足许多刚走进理财市场年轻人的需求,也是券商小贷业务的关注点。

  小贷加速障碍何在?
  对于这块看似色香味俱全的奶油蛋糕,业界也有不同声音。

  中航证券研究员杨鹏飞表示,“小贷通”定位差异化是优势,但成本高是硬伤,中山证券小贷通的固定期限利率年化约在10%~13%,随借随还日息为0.5%。。而目前客户使用两融的资金成本约为年化8.6%,约定式购回与股权质押的资金成本相当,基本在8.6%~8.8%之间,客户在享受资金方便的同时,却也承担了更高资金成本。

  质押率低一直是困扰券商类贷款业务的一大问题,以中山证券小贷通为例,交易型开放式指数基金(ETF)的质押率最高,一般为七折,而主板股票为五折,中小板通常为四折~五折,创业板为四折。

  针对这一问题,目前已有券商考虑以费用替换折算率。此外,也会依据是否将贷款款项转出账户来确定折扣标准,转出证券账户的,折算率上限可低至三成,而用于打新或购买非标的产品则享受更高折算率。

  券商开展类贷款业务,正日益受到净资本掣肘。“这项业务本质是银行的小贷业务,如果监管不干预,发展应该很快。”西藏同信证券副总经理马宝华对记者表示,“但大幅推开难度也不小,贷款业务对证券公司的资本金要求较高,这也会制约发展速度,而风控也成为这项业务推进的关键。”

  中山证券此前曾提出,小贷业务的优势之一是客户融资成本,“银行信用卡现金使用利息是每天0.5%。,我们比银行要更加优惠。”不过,东方证券非银行金融行业分析师王鸣飞则表示,如果单从信用卡功能来说,小贷业务并不具备优势——与银行信用卡相比,它的市场需求不足。

  此外,小贷面对的客户群体众多、融资需求多样,以产品的独特性和目前的监管环境,如果采取指导操作会占用大量人力,中后台的工作量和压力将倍增。

  从目前着力推出这一项业务的券商看,投资者适当性管理以及产品合规性都在它们完善之列,“我们的产品都是基于证监会[微博]和交易所关于股票质押的要求,且比之更严格的要求来制定和执行。”中山证券一位业务人士称。

  小贷业务是否能又赚眼球又赚钱,并将风控做足,业界正拭目以待。

  结语:小贷业务也有望成为一些融资难的中小微企业福音。某些大型国有券商酝酿的方案中还将小贷业务服务涵盖到小微企业,具有小额融资需求的小微企业也可根据持股比例,线上或线下提交融资需求。

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